C’est quoi une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur également appelée assurance prêt immobilier ou assurance crédit immobilier est une garantie qui permet de couvrir un emprunt immobilier ou un crédit de consommation en cas d’incapacité du remboursement du capital restant dû, en versant les mensualités à l’organisme prêteur.
L’assurance emprunteur permet à l’organisme prêteur de s’assurer de percevoir l’intégralité de la somme due au client en cas d’incapacité de remboursement de ce dernier et permet à votre entourage de mieux affronter financièrement une situation inattendue.
Est-ce que l’assurance emprunteur est obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais cela n’empêche pas les banques à l’exiger pour octroyer des crédits sauf si le client possède un patrimoine de grande valeur et qu’il le mette en garantie.
Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?
Dans le cas d’une maladie, décès ou une perte totale d’autonomie, perte d’emploi et incapacité temporaire de travail, l’assurance emprunteur prend en charge totalement ou partiellement les échéances d’un crédit emprunté.
Dans le cas où plusieurs personnes empruntent un crédit ce qu’on appelle des co-emprunteurs l’assurance emprunteur prend en charge dans les cas cités ci-dessus uniquement la part de l’assuré à hauteur de la quotité souscrite.
Par exemple lorsque vous prenez en charge 50% des mensualités d’un prêt de consommation, l’assurance emprunteur ne remboursera que 50% du capital restant ce qui correspond à votre part lors d’un incident qui vous rend incapable de rembourser.
Dans quel cas l’assurance emprunteur me couvre ?
L’assureur emprunteur prend en charge les crédits en cas de licenciement dans le cadre d’une rupture de contrat CDI.
Toutefois, elle ne couvre pas :
- Démission
- Interruption de période d’essai
- Chômage partiel
- Préretraite
- Rupture de CDD.
A noter qu’il est très important d’examiner les délais de déclaration spécifiés dans les conditions du contrat car l’assurance emprunteur est plafonné dans le temps, et choisir avec précaution le moment d’activer votre garantie perte d’emploi.
L’assurance emprunteur prend en charge le reste du d’un crédit également lors de la survenue d’une invalidité totale et permanente.
Si l’invalidité est partielle la garantie de votre remboursement par l’assurance emprunteur dépend de votre degré d’invalidité et de sa couverture par l’assurance emprunteur qui varie selon le contrat souscrit, de l’étendue de la garantie et de la limite d’âge de prise en charge des mensualités.
Il est important de comparer les conditions et garanties des différentes offres d’assurance emprunteur avant d’opter pour l’une d’entre elle.
La prise en charge du capital restant dû par votre assurance emprunteur est possible aussi en cas de décès.
Toutefois cette option est soumise à plusieurs conditions et exclusions de garanties telles que
- le suicide
- la pratique de sports extrêmes.
- …
Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur ?
En France 80% des emprunteurs souscrivent une assurance emprunteur.
La souscription d’une assurance emprunteur proposée par votre banque n’est plus obligatoire depuis 2010 grâce à la loi Lagarde qui offre aux emprunteurs la possibilité de souscrire un contrat d’assurance emprunteur chez un établissement tiers, ce qu’on appelle une délégation d’assurance.
Cela vous permet de comparer les offres du marché et de souscrire celle qui vous paraît favorable au lieu d’être obligé de souscrire l’assurance proposée par la banque.
En quoi est différente l’assurance emprunteur de groupe par rapport à l’assurance individuelle ?
La différence entre une assurance emprunteur collective et une autre individuelle est que le contrat de groupe propose des garanties et conditions identiques à la totalité des clients sans prendre en considération leur âge, santé, risque etc…
Cela pourra être moins avantageux si vous êtes encore jeune et sans problèmes de santé.
Le taux d’assurance emprunteur collective sera déterminé par rapport au capital emprunté.
Si vous optez pour une assurance emprunteur individuelle, son coût sera calculé par rapport au capital restant dû et mis à jour annuellement en fonction d’un tableau d’amortissement qui fait que le montant de l’assurance diminue chaque année.
L’assurance emprunteur individuelle pourra être personnalisé et choisir les garanties que vous voulez à condition de souscrire les garanties minimales exigées par votre organisme de crédit.
Même si votre banque insiste sur le fait de souscrire une assurance emprunteur collective cela ne la rend pas obligatoire grâce à la loi Lagarde qui autorise la délégation d’assurance.
Pensez donc à faire jouer la concurrence et optez pour une assurance emprunteur individuelle adaptée à votre situation et à vos exigences.
Comment est défini le coût de l’assurance emprunteur ?
Le tarif de votre assurance emprunteur dépend de 4 critères principaux :
- Le risque médical que vous représentez et qui est évalué selon votre âge, vos antécédents médicaux, votre état de santé et hygiène de vie.
Pour s’assurer de la bonne estimation de cela un questionnaire de santé est exigé.
- Le mode de vie.
- Le risque professionnel qui varie selon le type de contrat (CDD-CDI-CTT…) et d’emploi exercé.
- Le montant de l’emprunt.
En général le tarif d’une assurance emprunteur varie entre 5% et 30% du coût final de votre prêt.
Le prix de l’assurance emprunteur individuelle augmente avec l’âge et diminue chaque année selon le capital restant dû.
Comment faire le bon choix d’assurance emprunteur ?
Pour s’assurer d’avoir fait le bon choix d’assurance emprunteur, il est important de bien estimer vos besoins et de prendre en considération les spécificités de votre profil et de choisir des garanties adaptées à ces derniers.
Analysez bien les garanties obligatoires en fonction de votre profil, cela est important pour définir le niveau de protection dont vous allez bénéficier.
Essayez de comparer les garanties, leur étendue et leurs exclusions pour éviter toute surprise, plus les exclusions sont moindres plus cela est bon pour vous.
Les modalités d’application du contrat sont très importantes il faut bien vérifier la limite d’âge, le délai de carence si celui-ci est appliqué, etc.
Assurez vous que le taux de couverture ou ce qu’on appelle la quotité, qui détermine le taux de couverture de l’emprunt est suffisant pour vous.
Les frais de dossier quand à eux peuvent être assez coûteux par fois et reste à les vérifier avant de souscrire un contrat d’assurance emprunt.
A noter que de nombreux assureurs peuvent exiger une prime plus onéreuse s’ils jugent que vous présentez un risque de santé important ou même refuser ou exclure certains risques.
Comment faire changer mon assurance emprunteur ?
Le changement de votre assurance emprunteur peut se faire à travers l’envoi d’une lettre de résiliation d’assurance emprunteur et souscrire une autre dans les 12 mois qui suivent la souscription du contrat, cela est maintenant possible grâce à la loi Hamon.
Depuis la mise en place de la loi Sapin II également appelée loi Bourquin, vous pouvez résilier annuellement votre contrat d’assurance emprunteur souscrit après le 1er Mars 2017, si ce n’est pas le cas vous pouvez résilier annuellement votre contrat d’assurance emprunteur depuis le 12 Janvier 2018.
Toutefois cela reste soumis à la condition que vous devez souscrire une assurance emprunteur qui offre des garanties au moins équivalentes à celles de l’offre de votre banque.
Pourquoi comparer votre assurance emprunteur ?
La comparaison en ligne d’offres d’assurance emprunteur est simple, rapide et gratuite, pourquoi ne pas en profiter ?
Tout ce que vous avez à faire est de renseigner un formulaire qui contient des questions sur votre profil et votre prêt et vous disposerez en quelques clics de plusieurs offres d’assurance emprunteur parfaitement conformes à vos attentes et votre profil, ce qui vous permettra de comparer entre elles et choisir celle qui vous paraît la meilleure. Utilisez notre comparateur en ligne en quelques cliques.
